محاسبه خسارت خودرو نامتعارف (لوکس) + لیست خودرو های غیر متعارف

برای محاسبه خسارت وارده به خودروهای نامتعارف، فرمول‌هایی وجود دارد. محاسبه خسارت براساس قیمت روز خودرو در زمان وقوع تصادف، میزان خسارت قابل پرداخت توسط انواع بیمه ماشین و بخصوص بیمه شخص ثالث را تعیین می‌کند. این فرمول‌ها به گونه‌ای طراحی شده‌اند که میزان تعهد مالی بیمه‌گر یا مقصر حادثه را در قبال خسارت وارده به خودرو زیان‌دیده مشخص می‌کند. همچنین، در مواردی که خسارت از سقف تعهدات مالی بیمه‌نامه شخص ثالث بیشتر باشد، مقرراتی برای محاسبه و پرداخت مابه‌التفاوت خسارت وجود خواهد داشت. در سال‌های گذشته براساس قانون قبلی خسارت بیمه مرکزی، نحوه محاسبه خسارت خودرو‌های نامتعارف از طریق فرمول زیر محاسبه می‌شد:

خسارت پرداختی توسط بیمه شخص ثالث مقصر حادثه = خسارت مالی وارده به خودرو نامتعارف × قیمت روز گران‌ترین خودرو متعارف ÷ قیمت خودرو نامتعارف زیان دیده

برای درک این فرمول تصور کنید، پراید به‌عنوان یک خودرو متعارف و لکسوس به‌عنوان یک خودرو نامتعارف باهم تصادف می‌کردند. اگر کارشناسان ارزیابی بیمه میزان خسارت را ده میلیون تعیین کرده بودند، بیمه شخص ثالث راننده پراید حداکثر ۳ میلیون و دویست هزار تومان خسارت را پرداخت می‌کرد و باقی مانده مبلغ خسارت یعنی ۶ میلیون و ۸۰۰ هزار تومان به عهده مالک لکسوز بود.

مالک خودروها نسبت به این قانون اعتراض و شکایت داشتند چرا که مشکلات مالی بسیاری برای آن‌ها ایجاد می‌کرد؛ ازاین‌رو، قانون بیمه در رابطه با خودروهای نامتعارف تغییر کرد. در بخش بعدی قانون اصلاح شده را به‌طورکامل توضیح می‌دهیم.

قوانین بیمه در رابطه با تصادف با خودروهای نامتعارف

تبصره ۳ ماده ۸ قانون بیمه شخص ثالث مربوط به محاسبه و پرداخت خسارت خودروهای نامتعارف توسط بیمه شخص ثالث است. براساس این قانون،‌ حداکثر تعهد مقصر حادثه در خسارت‌‌های مالی نصف دیه در ماه‌‌های حرام خواهد بود. نصف میزان دیه در ماه‌‌های حرام سال ۱۴۰۲ برابر با ۶۰۰ میلیون است.

در برخی هنگام تصادف، قطعات خودرو لوکس آسیب می‌بینند،؛ در این صورت اگر راننده مقصر، بیمه شخص ثالث داشته باشد، خسارت مالی خودروهای گران‎‌ قیمت توسط شرکت‌های بیمه با‌توجه‌به بالاترین میزان خسارت وارده به گران‌ترین خودرو متعارف پرداخت خواهد شد.

معمولا برای پرداخت خسارت توسط بیمه شخص ثالث، گران‌‌ترین قطعات خودرو متعارف مد نظر برای محاسبه قرار می‌گیرد. اگر قطعات خودرو نامتعارف نمونه‌ای بین خودروهای متعارف نداشته باشد، قیمت قطعه نظیر آن در خودرو متعارف، ملاک محاسبه خسارت خواهد بود.

توجه داشته باشید در مورد پرداخت خسارت، همچنین بیمه بدنه بسیار کاربردی خواهد بود. شاید به‌نظر برخی از افراد مبلغ بیمه بدنه خودرو بالا باشد و این بیمه را کاملا غیر‌ضروری بدانند؛ درصورتی‌که باتوجه‌به ارزش فعلی خودروها، هزینه‌های تعمیر همه خودروها به‌نسبت گذشته بالا محسوب می‌شود. ازاین‌رو، با داشتن بیمه بدنه اگر تصادفی رخ دهد خیال شما بابت هزینه‌های تعمیرات آسوده خواهد بود.

لیست خودروهای نامتعارف براساس قانون بیمه

براساس قانون بیمه، هر ماشینی که ارزش و قیمت آن بیشتر از ۵۰ درصد یا نیمی از نرخ دیه تعیین شده برای ماه‌های حرام آن سال باشد ماشین لوکس یا خودروی نامتعارف محسوب می‌شود. در زیر، لیستی شامل برخی از خودروهای نامتعارف یا لوکس را ارائه کرده‌ایم.

برای مثال، در سال ۱۴۰۱ با تعیین نرخ دیه ۸۰۰ میلیون تومانی برای ماه‌های حرام، ماشین‌هایی با قیمت بیشتر از ۴۰۰ میلیون تومان در دسته ماشین نامتعارف یا لوکس محسوب می‌شدند.

حداکثر میزان پرداخت خسارت خودرو نامتعارف؛ پرداخت توسط بیمه شخص ثالث مقصر

درصورتی‌که در مواقع تصادف با خودروهای لوکس و وارداتی «که بیشتر آن‌ها در گروه خودروهای نامتعارف قرار می‌گیرند»، اگر ماشین مقصر بیمه شخص ثالث داشته باشد، شرکت‌های بیمه برای تعیین میزان خسارت مالی وارده به خودرو زیان‌دیده، بالاترین خسارت ثبت شده برای گران‌ترین خودرو متعارف در آن سال را به عنوان مبنا قرار می‌دهند.

همچنین، در رای دادگاه مربوط به تصادفات با خودروهای نامتعارف، برای محاسبه هزینه قطعات خودرو، گران‌ترین قطعات موجود برای خودروهای متعارف به‌عنوان استاندارد در نظر گرفته می‌شود. البته، ممکن است خودرو نامتعارف قطعاتی داشته باشد که هیچ نمونه یا مشابهی در بین خودروهای متعارف وجود نداشته باشد. در چنین مواردی، قیمت قطعه مشابه در خودروهای متعارف به عنوان معیار برای محاسبه خسارت استفاده خواهد شد.

البته توجه داشته باشید که حداکثر میزان خسارت قابل پرداخت توسط بیمه شخص ثالث بستگی به سقف اعلام شده توسط مالک خودرو دارد. همچنین این میزان سقف پرداختی تعیین شده هزینه بیمه شخص ثالث را نیز تحت تاثیر قرار می‌دهد. هرچه سقف بیشتری را در نظر گرفته باشید باید مبلغ بیشتری را برای صدور بیمه شخص ثالث پرداخت کنید.

پرداخت خسارت خودروی نامتعارف؛ نداشتن بیمه شخص ثالث

در تصادف با خودروهای نامتعارف، درصورتی‌که فرد مقصر حادثه بیمه شخص ثالث نداشته باشد، فرمول محاسبه خسارت برای خودروهای لوکس و نامتعارف بر اساس معیار زیر اعمال خواهد شد:

میزان تعهد مقصر حادثه = (خسارت مالی وارده به خودروی نامتعارف * قیمت روز گران‌ترین خودروی متعارف) / قیمت خودروی نامتعارف زیان‌دیده

این روش محاسبه، معمولاً مبلغ کمتری را برای خودروهای نامتعارف تعیین می‌کند و این مسئله باعث نارضایتی مالکان این نوع خودروها شده است. زیرا باتوجه‌به افزایش قیمت خودروها و ورود مدل‌های جدید و گران‌قیمت به بازار، این فرمول ممکن است عدالت کافی در جبران خسارت‌ها را ارائه ندهد. این امر موجب شده تا مالکان خودروهای لوکس و نامتعارف از این رویه قانونی اعتراض کنند و خواستار تجدید نظر در محاسبه و پرداخت خسارت‌ها باشند.

به‌طورکلی، انواع بیمه‌ها برای جبران خسارت‌های مالی به‌وجود آمده‌اند. برای مثال اگر بیمه تامین اجتماعی مشاغل آزاد داشته باشید، پس از فرارسیدن موعد بازنشستگی، ماهانه مبلغی را به‌عنوان مستمری یا حقوق بازنشستگی دریافت خواهند کرد.

افت قیمت خودروهای نامتعارف؛ پرداخت کاهش ارزش خودرو لوکس

میزان افت قیمت خودروی نامتعارف در اثر تصادف، بستگی به میزان خسارت وارده دارد. به‌طورکلی، هر خودروی نو که در تصادف دچار آسیب شود، شاهد کاهش ارزش قابل توجهی خواهد بود. در واقع، افت قیمت ناشی از تصادف بخش عظیمی از خسارت کلی را تشکیل می‌دهد که باید توسط بیمه یا فرد مقصر پوشش داده شود.

با این حال، مجموع خسارت افت قیمت خودرو و آسیب آن نباید از حداکثر میزان تعهد مالی تعیین شده توسط بیمه شخص ثالث در هر سال تجاوز کند. این قاعده به‌طورجامع بر خودروهای نامتعارف نیز اعمال می‌شود.

استفاده از انواع بیمه‌های خودرو برای جبران خسارت خودرو نامتعارف

تصادف با خودروهای نامتعارف یا لوکس چالش‌ها و مسائل بیمه‌ای خاصی دارد. قوانین بیمه تعیین می‌کنند که کدام خودروها به عنوان نامتعارف شناخته شوند و چگونه خسارت‌های مالی این دسته از خودروها پرداخت شود. اصلاحات در قوانین بیمه به منظور افزایش عدالت در پرداخت خسارت‌ها و جبران افت قیمت خودروهای نامتعارف اعمال شده است.

این اصلاحات تعیین میزان تعهدات مالی مقصر حادثه و محاسبه خسارت‌ها را بر اساس معیارهای جدیدی انجام می‌دهند. در نهایت، این تغییرات به‌منظور تضمین حقوق هر دو طرف در تصادف‌ها و جبران خسارت‌های مالی خودروهای نامتعارف در مواجهه با این چالش‌ها انجام شده است. برای جبران خسارت خودرو نامتعارف علاوه‌بر بیمه شخص ثالث می‌توانید از بیمه بدنه نیز استفاده کنید. برای مشاهده انواع بیمه‌ها، سایت بیمه آسماری را مشاهده کنید.

منبع: بیمه آسماری