فراسو خبر پایگاه خبری تحلیلی فراسو خبر 
در سال‌های اخیر، خسارات بزرگ مرتبط با مخاطرات آب و هوایی، اثر بسزایی بر قیمت‌گذاری حق بیمه‌ها داشته‌اند. هر چند که تغییرات در ماهیت مخاطرات آب و هوایی، به طور غیرقابل انکاری بر نرخ حق بیمه‌ها موثر است، اما این تنها بخشی از ماجراست.
به گزارش فراسو، عوامل اقتصادی و ساختاری به اندازه خطرات روز افزون آب و هوایی، بر افزایش حق‌بیمه‌ها، تأثیرگذار و مهم هستند. تغییر نگرش به سمت قیمت‌گذاری مبتنی بر ریسک[۱]و افزایش نرخ بازار بیمه‌های اتکایی[۲]، برخی از این عوامل محسوب می‌شوند.
بیمه‌گذاران باید [اقدامات خود را در جهت] ارتقای تاب‌آوری[۳] به اثبات برسانند تا بتوانند یک انتقال ریسک[۴] مقرون‌به‌صرفه داشته باشند و این امر هم تنها با ارائه شواهد و داده‌های قطعی، میسر است. ازآن‌جایی‌که همواره نیاز به اطلاعات به‌روز، بینش دقیق و اطلاعات افزایش می‌یابد، داده‌ها، نقشی اساسی برای بیمه گرانی که خواهانِ قیمت‌گذاری دقیق ریسک هستند، ایفا می‌کند.
در سال‌های اخیر، خسارات بزرگ مرتبط با مخاطرات آب و هوایی، اثر بسزایی بر قیمت‌گذاری حق بیمه‌ها داشته‌اند. هر چند که تغییرات در ماهیت مخاطرات آب و هوایی، به طور غیرقابل انکاری بر نرخ حق بیمه‌ها موثر است، اما این تنها بخشی از ماجراست. فهم این‌که [در این مسیر] چه چیزی در پیش‌ِ رو است، نیازمند یک درک عمیق از عوامل و محرک‌های موثر بر بازار و بینش‌هایی است که به ما می‌گویند، کدام یک از روندهای[۵] فعلی، ماندگار خواهند شد.
تحول در ماهیت مخاطرات آب و هوایی تنها محرک افزایش نرخ حق بیمه‌ها نیست
گاهی، [نقش] تحول در ماهیت مخاطرات آب و هوایی، به عنوان یک عامل اولیه در رشد نرخ حق بیمه در حوزه اقیانوس آرام، پررنگ می‌شود؛ درحالی‌که عوامل محلی[۶] بیشتری مانند اثر افزایش نرخ تورم و قیمت مسکن هم نقش بسیار حیاتی در این میان دارند.
علاوه بر این عوامل متغیر اقتصادی، محرک‌های ساختاری [دیگری] هم وجود دارند که در افزایش حق بیمه‌ها و به موازات آن، [افزایش نرخ‌ها در] بازار جهانی بیمه‌های اتکایی، موثر هستند.
قیمت‌گذاری مبتنی بر ریسک؛ یک تحول ساختاری
در استرالیا و نیوزیلند، تغییر نگرش از قیمت‌گذاری مبتنی بر جامعه[۷] به قیمت‌گذاری مبتنی بر ریسک، یک عامل کلیدی موثر بر افزایش نرخ حق بیمه برای عده‌ای بوده‌است. پیش‌تر، هزینه موردانتظار برای وقایع وخیم آب و هوایی بر روی پرتفولیوی بیمه‌گر، سرشکن می‌شد؛ بدین معنا که کلیه بیمه‌گزاران [به نوعی] به بیمه‌گزاران ساکن مناطق پر ریسک‌تر، یارانه پرداخت می‌کردند.
در دهه‌ی گذشته، بیمه‌گران به شکل فزاینده‌ای میزان واقعی ریسک در محل سکونت افراد را در [تعیین] حق بیمه لحاظ نموده‌اند. این رویکرد قیمت‌گذاری مبتنی بر ریسک، به ویژه برای خسارات ناشی از سیل، آتش‌سوزی جنگل‌ها و چرخندها[۸] و در مجموع، جایی‌که محدوده جغرافیایی مواجهه با خطر محدود است، می‌تواند بسیار کاربردی باشد.
به عنوان مثال، سیلاب‌های بریزبان[۹] در سال ۲۰۱۱، حرکت به سمت قیمت‌گذاری مبتنی بر ریسک را در استرالیا تسریع نمود و از آن زمان تاکنون، به یک رویه رایج تبدیل شده است. همچنین، در نیوزیلند، قیمت‌گذاری مبتنی بر ریسک از زمان معرفی آن در سال ۲۰۱۸ ، در حال رشد بوده است. برای بیمه‌گذارانی که در مناطق با ریسک بالا زندگی می‌کنند، مواجهه با حق بیمه‌های به مراتب بالاتر، منجر به مشکلاتی در قدرت خرید [۱۰] بیمه می‌شود.
این چالش، انجام مجموعه‌ای از اقدامات دولتی را در بر داشت؛ به عنوان مثال، شرکت صندوق بیمه اتکایی استرالیا (ARPC) [۱۱] که صندوق بیمه اتکایی چرخند[۱۲] را برای کاهش اثر برخی عوامل مؤثر بر حق بیمه کسب و کار‌های کوچک و خانگیِ در معرض خطر چرخندهای استوایی را معرفی می‌کند. صندوق بیمه اتکایی استرالیا، نرخ حق بیمه را در مناطق پرخطر از نظر چرخند، کاهش داده است[۱۳].
آموزش، ابزار دیگری برای دولت‌هایی است که به دنبالِ حمایت از قدرت خرید بیمه هستند. در نیوزیلند، طرح ابتکاری زلزله ۸ ریشتری گسل آلپاین [۱۴](AF8)، پژوهش‌های علمی، سیاست‌گذاری و عمل‌گرایی را ترکیب می‌کند تا آمادگی و توانایی لازم برای پاسخ‌گویی به زمین لرزه بزرگ بعدی در گسل آلپاین را در سراسر جزایر جنوبی نیوزیلند، مهیا سازد. با توجه به گسست‌های تاریخی این گسل که تقریبا هر سیصد سال اتفاق می‌افتند، جلسات آموزشی به عنوان بخشی از این برنامه در شهرهای محدوده گسل آلپاین، اجرا می‌شوند تا جوامع محلی را برای وقایع آینده آماده نمایند[۱۵].
نقش بازار بیمه‌های اتکایی در افزایش نرخ حق بیمه‌ها
مجموعه‌ای از حوادث آب و هوایی حدی سبب فشار بر نرخ بازار بیمه‌های اتکایی، افزایش هزینه بیمه‌گران و در نتیجه آن بیمه‌گذاران، شده‌اند. افزون بر آن، شرکت‌های بیمه اتکایی، نقطه اعمال پوشش[۱۶] (سطحی از خسارت که ورای آن، پوشش اتکایی برای جبران خسارت وارد می‌شود) را بالاتر برده‌اند که این امر بدان معناست که بیمه‌گران پایه باید خسارات اولیه را خود پوشش دهند.
ازآن جایی‌که بیمه‌گران اتکایی نیز میزان مواجهه خود با حوادث حدی و فزاینده آب و هوایی را مدیریت می‌کنند، شرایط و ضوابط سخت‌گیرانه‌تری را برای پوشش‌هایی که ارائه می‌دهند، اعمال نموده‌اند که شامل کسورات و استثنائات بیشتر می‌شود.
تاب‌آوری؛ اهرمی کلیدی در انتقال ریسک مقرون به صرفه
تاب‌آوری محل استقرار مورد بیمه، نقشی حیاتی در کمک به بیمه‌گزاران در مدیریت میزان حق بیمه‌های مرتبط با مخاطرات آب و هوایی دارد. با نشان دادن تاب‌آوریِ یک دارایی، بیمه‌گزاران می‌توانند قدرت مذاکره[۱۷] خود با بیمه‌گران را بر سر میزان حق بیمه، بالاتر ببرند. آنها این کار را با اقدامات فعالانه‌ای که از طریق بهبود استانداردهای ساخت و ساز [۱۸]یا مقاوم‌‌‌سازی سازه‌های موجود[۱۹] برای مقاومت در برابر حوادث آب و هوای حدی، در جهت کاهش توان بالقوه ریسک به انجام می‌رسانند.
ازآن جایی‌که بیمه‌گران و بیمه‌گزاران، بیشتر بر تاب‌آوری تمرکز می‌کنند، داده‌ها نقش مؤثر و فزاینده‌ای در ارائه تصویری معتبر [۲۰] [از وضعیت ریسک] ایفا خواهند کرد. با ارائه شواهد مستحکم درباره تاب‌آوریِ یک دارایی، بیمه‌گزاران می‌توانند یک فرصت قانع‌کننده برای دستیابی به نرخ‌های رقابتی [۲۱] بیشتر بدست آورند.
«یک رویکرد مبتنی بر داده نه تنها به مذاکرات موثرتر در مورد حق بیمه کمک می‌کند بلکه با نشان دادن اقدامات فعالانه‌ای که در جهت کاهش ریسک انجام شده، به تامین شرایط مطلوب‌تر در بیمه‌نامه کمک خواهد نمود.»
جیمز نایت، رئیس بخش مشاوره ریسک شرکت بیمه ای.او.ان[۲۲] ، حوزه استرالیا و نیوزیلند
داده‌ها باید سرعت خود را با تغییرات اقلیم [۲۳] تطبیق دهند
داده‌ها، نقشی محوری در ترسیم تصویری معتبر و مورد نیازِ بیمه‌گران در قیمت‌گذاری دارند.
تغییر نگرش‌ها به سمت قیمت‌گذاری مبتنی بر ریسک منجر به [ایجاد] یک هم‌ترازی دقیق‌تر بین میزان حق بیمه و میزان واقعی ریسک شده است، اما، همچنان چالش‌هایی وجود دارد. قیمت‌گذاری مبتنی بر ریسک بر اساس مناطق منحصر به فرد انجام می‌شود که خود نیاز به داده‌های مرتبط با آب و هوا [۲۴]را افزایش خواهد داد.
رفتار متغیر مخاطرات آب و هوایی، نیاز بیمه‌گران را به دسترسی به داده‌های قطعی و لحظه‌ای در مورد ریسک در کنار بینش‌های جامعه علمی محلی در مورد اقلیم را بالا می‌برد. پیش‌بینی می‌شود هر چه جلوتر می‌رویم، بیمه‌گران به اتخاذ یک چشم‌انداز بلندمدت[۲۵] در مورد تکرار و شدت مخاطرات اقلیمی نیاز خواهند داشت که بر راهبرد گسترده کسب و کار آنها اثر می‌گذارد تا از وقوع پدیده «قورباغه در آب جوش»[۲۶] اجتناب نمایند.
گام بعدی چیست؟
با فرض تمام این پویایی‌ها، حق بیمه‌ها به کجا می‌روند؟
این‌که حق بیمه‌ها با تغییر نگرش به سمت قیمت‌گذاری مبتنی بر ریسک، افزایش می‌یابند، اکنون نهادینه شده است و به نظر هم نمی‌رسد بدون مداخله آتی دولت‌ها تغییری کند. بیمه‌گران، به ارتقا مدل‌های خود ادامه خواهند داد، تا میزان ریسک واقعی را در هر منطقه، منعکس کنند. ماهیت چرخه‌ای بازار بیمه‌های اتکایی همواره در طول زمان، آثار متغیری داشته‌است.
سازمان‌ها می‌توانند حق بیمه‌های صعودی را با تمرکز بر ایجاد تاب‌آوری، بهره‌برداری از داده‌های قطعی و به‌روز برای نشان دادن اقدامات انجام‌شده در جهت کاهش ریسک [۲۷]و مطلع ماندن از رویه‌های بازار و سیاست‌های دولت، مهار و مدیریت کنند.
[۱] Risk Based Pricing
[۲] Reinsurance Market
[۳] Resilience
[۴] Risk transfer
[۵] Trend
[۶] Localised factors
[۷]Community-Based Pricing
[۸] Cyclone
[۹] Brisbane floods
[۱۰] Affordability
[۱۱] Australian Reinsurance Pool Corporation
[۱۲] Cyclone Reinsurance Pool
[۱۳] Australian Reinsurance Pool Corporation, Cyclone Reinsurance Pool
Premium Assessment, April 2024
[۱۴] Alpine Fault Magnitude 8
[۱۵] Alpine Fault Magnitude 8, AF8 Roadshow, 2024
[۱۶] Attachment Points
[۱۷] Premium Discussions
[۱۸] Improved Construction Standards
[۱۹] Retrofitting Existing Structures
[۲۰] Credible Narrative
[۲۱] Competitive Premiums
[۲۲] AON
[۲۳] Climate Change
[۲۴] Weather Related Data
[۲۵] Longer-Term View
Boiling Frog[26]: قورباغه در آب جوش، گفته‌ای رایج است که به زمانی که قورباغه‌ای داخل یک ماهیتابه پر از آب قرار می‌دهند و آب آن را به تدریج داغ می‌کنند، قورباغه نمی‌تواند متوجه افزایش تدریجی حرارت شود. او آنقدر می‌نشیند تا بمیرد. از این مثل برای اشاره به این استفاده می‌شود که بسیاری از مردم، مثل قورباغه، نمی‌توانند تغییرات تدریجی و کشنده را متوجه شوند. [منبع: ویکی‌پدیا]
[۲۷]Risk mitigation4)